Qué es el TAE en un crédito: guía completa con ejemplos 2026
El TAE explicado con ejemplos reales. Diferencia con el TIN, por qué parece alto en microcréditos y cómo usarlo para comparar. 9 de mayo de 2026.
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- El TAE incluye intereses + comisiones obligatorias (el TIN solo incluye intereses)
- Para comparar créditos: usa siempre el TAE, no el TIN
- El 0% TAE significa coste cero — devuelves exactamente lo que pides
- Para créditos cortos, el coste en euros es más informativo que el TAE anual
- Las EFC están obligadas por ley a mostrar el TAE en toda publicidad
Definición oficial del TAE
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el indicador de coste total de un crédito expresado como porcentaje anual. Está regulada por la Directiva Europea 2008/48/CE sobre crédito al consumo y su transposición en España mediante la Ley 16/2011. Las entidades financieras están obligadas a mostrar el TAE de forma clara en cualquier publicidad de productos de crédito.
A diferencia del TIN (Tipo de Interés Nominal), el TAE incluye no solo los intereses puros sino también todas las comisiones y gastos obligatorios asociados al crédito. Esto lo convierte en el indicador más completo para comparar el coste real entre diferentes productos.
TIN vs TAE: diferencias clave
| Concepto | TIN | TAE |
|---|---|---|
| Qué incluye | Solo los intereses del capital | Intereses + comisiones + gastos obligatorios |
| Cómo se expresa | Porcentaje anual o mensual | Siempre porcentaje anual |
| Para qué sirve | Calcular cuotas | Comparar el coste real entre productos |
| ¿Cuál comparar? | Insuficiente para comparar | Usa siempre el TAE para comparar |
| ¿Puede ser mayor? | Siempre igual o menor que TAE | Siempre igual o mayor que TIN |
Cómo se calcula el TAE
La fórmula del TAE anualiza el coste total del crédito. Para un crédito simple (pago único al vencimiento):
Donde tipo_periodo es el tipo de interés del período y n es el número de períodos en un año. Para un crédito mensual, n=12.
Esta anualización es la fuente de confusión para los microcréditos: un coste del 3% mensual equivale a un TAE del 42,6% anual, aunque en términos absolutos sean solo 3€ por cada 100€.
El TAE en microcréditos: por qué parece alto
Para microcréditos de 30 días, el TAE puede parecer muy elevado. Esto se debe a que el TAE anualiza el coste, y los costes de gestión de un microcrédito son altos en proporción al importe prestado.
Ejemplo práctico: Si pides 200€ y devuelves 206€ en 30 días, el coste absoluto es 6€ (el 3%). Pero el TAE anualiza: si mantuvieras ese 3% mensual durante 12 meses, equivaldría a un TAE del 42,6%. Sin embargo, el crédito se devuelve en 30 días y el coste real son 6€.
Para créditos a 30 días: compara el coste total en euros, no el TAE. Para créditos de varios meses: el TAE es el mejor indicador de comparación.
El 0% TAE explicado: ¿es realmente gratis?
El 0% TAE significa exactamente lo que dice: ningún coste. Si pides 200€ al 0% TAE, devuelves exactamente 200€. Sin intereses, sin comisiones de apertura, sin seguros incluidos de forma encubierta, sin ningún cargo adicional.
En España, Vivus y Wandoo ofrecen el primer crédito hasta 300€ al 0% TAE para nuevos clientes. Esta oferta es real y está avalada por contratos legalmente vinculantes supervisados por el Banco de España.
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TAE de las mejores EFC en España — 9 de mayo de 2026
| # | EFC | TAE | Importe | Plazo | Respuesta | ASNEF | Nota | Solicitar |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Vivus | 0% TAE | 50–300€ | 7–30 días | 10 min | No | ★★★★★★★★★ 9.4 | Ver → |
| 2 | Wandoo | 0% TAE | 50–300€ | 7–30 días | 10 min | No | ★★★★★★★★★ 9.1 | Ver → |
| 3 | Creditea | 18% | 100–1.000€ | hasta 12 meses | 15 min | Sí ✓ | ★★★★★★★★ 8.7 | Ver → |
| 4 | Ferratum | 36% | 50–600€ | 7–30 días | 20 min | Sí ✓ | ★★★★★★★★ 8.2 | Ver → |
| 5 | Cashper | 24% | 50–1.500€ | hasta 6 meses | 30 min | Sí ✓ | ★★★★★★★ 7.9 | Ver → |
| 6 | Loaney | 29% | 100–800€ | hasta 3 meses | 20 min | No | ★★★★★★★ 7.6 | Ver → |
| 7 | Avafin | 32% | 50–500€ | 7–45 días | 45 min | No | ★★★★★★★ 7.3 | Ver → |